Банкротство физических лиц в Казахстане: внесудебное, судебное, реструктуризация

Если долги по кредитам выросли настолько, что вернуть их уже нереально, в Казахстане есть законный выход: процедуры, предусмотренные Законом РК от 30 декабря 2022 года № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Закон действует с 3 марта 2023 года. Летом 2024 года в него внесли крупные поправки (они вступили в силу 25 августа 2024 года), затем закон корректировался в 2025 и в начале 2026 года. Ниже описаны правила в действующей редакции.

Три процедуры: какая подходит вам

Закон предусматривает три пути:

• внесудебное банкротство: подаётся заявление через egov, ЦОН или мобильное приложение, суд не участвует;
• судебное банкротство: дело ведёт суд, назначается финансовый управляющий, имущество продаётся для расчётов с кредиторами;
• восстановление платёжеспособности: судебная процедура, в которой долг не списывается, а реструктурируется по плану на срок до пяти лет.

Важно: закон распространяется на граждан РК, не зарегистрированных как индивидуальные предприниматели. Для ИП действуют другие правила.

Внесудебное банкротство через egov

Это самый простой и бесплатный путь, но и самый узкий по условиям. Согласно статье 5 Закона, нужно одновременно соответствовать всем требованиям:

1. Общая сумма долга по банковским займам и микрокредитам не превышает 1 600 МРП. В 2026 году при МРП 4 325 тенге это 6 920 000 тенге.
2. Нет имущества в собственности, в том числе в общей собственности (например, доли в квартире).
3. Не было погашений 12 месяцев подряд на дату подачи заявления. Погашением считается платёж больше 1 МРП, то есть символические взносы до 1 МРП срок не прерывают.
4. С кредитором проведены процедуры урегулирования задолженности (обычно это заявление в банк или МФО о реструктуризации). Это требование не распространяется на договоры, заключённые до 1 января 2025 года.
5. В течение последних семи лет к вам не применялось внесудебное или судебное банкротство.

Есть исключения. Условие о 12 месяцах без платежей не применяется к получателям адресной социальной помощи (в течение шести месяцев до подачи заявления). А если обязательства не исполняются больше пяти лет, закон (пункт 3 статьи 5) разрешает подать заявление, несмотря на общие условия; при долге не выше 1 600 МРП процедура в этом случае длится один месяц вместо шести.

Как проходит процедура

Заявление подаётся через ЦОН, портал egov или специальное мобильное приложение. Если вы состоите в браке, нужно согласие супруга. В течение 15 рабочих дней уполномоченный орган либо размещает сведения о вас на портале, либо направляет отказ. Повторно после отказа можно обратиться не ранее чем через три месяца.

С момента размещения сведений прекращается начисление процентов и неустоек, кредиторам запрещено требовать оплату и применять меры взыскания, приостанавливается исполнение исполнительных документов по этим долгам. Процедура длится шесть месяцев, после чего принимается решение о признании банкротом и обязательства перед банками, МФО и коллекторами прекращаются.

Судебное банкротство

В суд обращаются, если долг по займам больше 1 600 МРП, если есть имущество или есть долги перед иными кредиторами (статья 6 Закона). Общие условия: 12 месяцев без погашений, отсутствие банкротства за последние семь лет, проведённое урегулирование с банком или МФО (с теми же исключениями для договоров до 2025 года).

К заявлению прикладываются список кредиторов и дебиторов, опись имущества, перечень сделок за последние три года и документы об урегулировании долга. После возбуждения дела назначается финансовый управляющий, запрещается выезд за границу (за исключениями, например, лечение), прекращается начисление процентов и неустоек, приостанавливается взыскание.

Процедура длится до шести месяцев с возможным продлением ещё на шесть. Имущество продаётся на электронном аукционе. Единственное жильё, не находящееся в залоге, в имущественную массу не включается (статья 38 Закона).

Восстановление платёжеспособности

Эта процедура подходит тем, у кого есть стабильный доход или имущества больше, чем долгов, но платить по текущему графику невозможно. Суд утверждает план, который может включать отсрочку и рассрочку, прощение части долга и неустоек, снижение ставки, уменьшение ежемесячных платежей. Срок плана не более пяти лет. На время процедуры должник вправе ежемесячно оставлять себе сумму в размере прожиточного минимума на себя и нетрудоспособных иждивенцев; кредиторы могут её увеличить.

Последствия банкротства

После судебного банкротства не прекращаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, ущерб по уголовным правонарушениям, платежи в бюджет по решению суда и неоплаченное вознаграждение финансового управляющего (статья 46 Закона).

Типичные ошибки и риск фиктивного банкротства

• Переоформление имущества перед подачей. Уполномоченный орган и финансовый управляющий получают сведения за три года до процедуры. Продажа или дарение имущества родственникам может стать основанием для прекращения процедуры и отказа в списании долгов.
• Небольшие платежи «для вида». Платёж больше 1 МРП прерывает 12-месячный срок, и подавать заявление придётся позже.
• Новые кредиты во время процедуры. С начала процедуры принимать новые денежные обязательства запрещено (кроме ломбардов).
• Скрытые доходы и счета. Сокрытие сведений о финансовом положении является основанием для отказа в прекращении обязательств (статья 45 Закона).

За сокрытие или отчуждение имущества в процедурах банкротства гражданина предусмотрен штраф 100 МРП по статье 176-1 КоАП РК, а за преднамеренное банкротство гражданина (отчуждение или сокрытие имущества в течение трёх лет до признания банкротом) штраф 200 МРП по статье 182 КоАП РК. При признаках обмана кредиторов возможна и иная ответственность в зависимости от обстоятельств.

Когда нужен адвокат

Внесудебную процедуру многие проходят самостоятельно. Помощь юриста по гражданским спорам полезна, если вам отказали во внесудебном банкротстве, если есть имущество, долги перед частными лицами или долг выше порога, если кредитор оспаривает ваши сделки или заявляет о преднамеренном банкротстве. Если вам нужно, наоборот, вернуть деньги с должника, смотрите статью о взыскании долга по расписке. Результат зависит от документов и конкретной ситуации, поэтому оценить перспективы лучше до подачи заявления.