Споры с банками и МФО в Казахстане: проценты, реструктуризация, коллекторы, займы мошенников

В 2026 году правила кредитования в Казахстане заметно изменились. С 19 марта действует новый Закон РК от 16 января 2026 года № 258-VIII «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее: Закон о банках), прежний закон 1995 года утратил силу. Отношения с микрофинансовыми организациями регулирует Закон «О микрофинансовой деятельности» (далее: Закон о МФО), работу коллекторов отдельный Закон «О коллекторской деятельности». Разбираем, что кредитор не вправе требовать, как добиться реструктуризации, какие ограничения есть у коллекторов и как защититься от займа, оформленного мошенниками.

Ставка, комиссии и неустойка

ГЭСВ. Банк и МФО обязаны указывать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) в договоре и рекламе. Ее предельный размер устанавливают совместным актом Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Национальный Банк (пункт 2 статьи 718 ГК РК, пункт 5 статьи 53 Закона о банках, статья 5 Закона о МФО). Если заем гражданину выдает не банк и не МФО, действуют ограничения статьи 725-1 ГК: заем только в тенге, ГЭСВ не выше 100%, неустойка не более 0,5% в день и не более 10% от суммы займа в год, а все платежи сверх основного долга в совокупности не могут превышать сумму займа. Договор, нарушающий эти требования, ничтожен.

Комиссии. Банк не вправе в одностороннем порядке повышать комиссии, вводить новые и менять фиксированную ставку в сторону увеличения. Штрафы и комиссии за досрочное погашение потребительского займа запрещены (статья 53 Закона о банках, пункт 3 статьи 7 Закона о МФО). По потребительскому микрокредиту МФО вообще не вправе взимать иные платежи, кроме вознаграждения и неустойки.

Неустойка. По банковскому займу физического лица она не может превышать 0,5% от просроченного платежа в день в течение первых 90 дней и 0,03% в день после этого, но не более 10% от суммы займа за каждый год действия договора (пункт 18 статьи 58 Закона о банках). По микрокредиту лимит 0,5% в день в течение 90 дней просрочки и не более 10% в год (пункт 3 статьи 6 Закона о МФО).

Внесенный платеж сначала идет на просроченный основной долг, затем на просроченное вознаграждение и только потом на неустойку (пункт 20 статьи 58 Закона о банках).

Реструктуризация при просрочке

Не позднее десяти дней с начала просрочки банк обязан уведомить заемщика о ней и о праве предложить изменение условий. В течение 30 календарных дней со дня направления уведомления заемщик может письменно или через приложение предложить снизить ставку, уменьшить ежемесячный платеж, дать отсрочку, изменить срок или метод погашения, простить неустойку (статья 61 Закона о банках). Банк обязан рассмотреть обращение за 15 календарных дней и согласиться, сделать встречное предложение или мотивированно отказать. Пока обращение рассматривается, требовать досрочного погашения нельзя.

Для социально уязвимых заемщиков и пострадавших от чрезвычайной ситуации отсрочка или снижение платежа на срок не менее трех месяцев обязательны, если доход упал более чем на 30% или заемщик получает адресную социальную помощь. Похожий порядок для микрокредитов закреплен в статье 9-2 Закона о МФО.

Ограничения при взыскании

Бесспорное списание со счетов допускается только при согласии заемщика в договоре. Нельзя списывать пособия и социальные выплаты, алименты на специальных счетах, жилищные выплаты и ряд других сумм. Списание ограничено 50% от денег на счете и от каждого поступления от работодателя или предпринимателя, а на текущих счетах в одном банке должно оставаться не менее двукратного прожиточного минимума (пункт 10 статьи 61 Закона о банках).

Срок исковой давности по требованиям банка к заемщику составляет пять лет (статья 66 Закона о банках) и применяется к договорам, заключенным с 1 октября 2017 года.

Коллекторы

Банк может передать долг коллекторскому агентству, если такое право есть в договоре, и в тот же день обязан сообщить заемщику наименование и телефоны агентства. Пока долг в работе у коллектора, банк не вправе подавать иск и начислять вознаграждение и неустойку (подпункт 3 пункта 11 статьи 61 Закона о банках). Уступка коллекторам прав по потребительским банковским займам физических лиц до 1 мая 2027 года запрещена (пункт 5 статьи 63 и пункт 3 статьи 135 Закона о банках).

Коллектор при каждом контакте называет агентство, свое имя и кредитора. Взаимодействие допускается только в будние дни с 8.00 до 21.00 по времени места жительства должника, личные встречи по инициативе агентства не чаще трех раз в неделю, число звонков также ограничено (статья 5 Закона о коллекторской деятельности). Запрещено вводить в заблуждение о размере долга, угрожать, оскорблять, распространять порочащие сведения, а также принимать деньги в счет долга. Должник вправе записывать разговоры, оспаривать требования и жаловаться в АРРФР (статья 16 того же Закона).

Омбудсман и жалобы

Банк рассматривает обращение клиента не более 15 рабочих дней с возможным продлением еще на 15 (статья 64 Закона о банках). Сейчас споры с банками рассматривает банковский омбудсман, по микрокредитам действует микрофинансовый омбудсман (статья 9-2 Закона о МФО). С 1 января 2027 года вводится служба финансового омбудсмана: его решение будет обязательно для банка при письменном согласии заявителя, а несогласная сторона сможет обратиться в суд в течение трех месяцев (статьи 64, 65, пункт 3 статьи 135 Закона о банках).

Самозапрет и займы мошенников

Любой гражданин вправе бесплатно установить или отменить добровольный отказ от получения займов через кредитное бюро, портал eGov или приложение банка. Если отказ виден в кредитном отчете, банк и МФО не вправе выдать заем (пункт 1 статьи 58 Закона о банках, пункт 8 статьи 4 Закона о МФО).

Если заем выдан вопреки самозапрету или без обязательной биометрии, а банк получил процессуальные документы полиции, он не вправе требовать исполнения и должен в течение трех рабочих дней списать долг и исправить кредитную историю (пункт 7 статьи 58). Заемщик также вправе доказывать в суде, что деньги в действительности не получены (статья 724 ГК). Как действовать сразу после обмана, мы разбирали в статье о мошенничестве в интернете, а о выходе из долговой ямы в статье о банкротстве физических лиц.

Когда нужен адвокат

Адвокат нужен, если банк или МФО отказывает в реструктуризации без оснований, начисляет неустойку сверх лимитов, списывает защищенные выплаты, если коллекторы нарушают правила общения или если на вас оформлен заем мошенниками и банк продолжает взыскание. Адвокат проверит расчет долга, подготовит обращения в банк, омбудсману и АРРФР, иск или возражения на иск кредитора. Подробнее: гражданские споры.